Monitor und Smartphone mit schematische Darstellung einer Vergleichsliste

Berufsunfähigkeitsversicherung – Vergleich

Vergleichen Sie Beiträge und Versicherungsbedingungen:

  • exakt unter Berücksichtigung der beruflichen Tätigkeit
  • konkret für die von Ihnen gewünschten BU-Leistungen
  • aus einer großen Auswahl sehr guter Tarife

oder lassen Sie sich von uns beraten.

Vergleich starten zur Online-Beratung

Warum ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll?

Für die meisten Berufstätigen dürfte die eigene Arbeitskraft der wertvollste Besitz sein. Doch ein Unfall oder eine Krankheit kann jeden treffen und den Betroffenen zur Aufgabe seiner beruflichen Tätigkeit zwingen.

Auf staatliche Hilfe sollten Sie sich in diesem Fall nicht verlassen. Für alle nach dem 01.01.1961 Geborenen kann maximal noch eine zweistufige Erwerbsminderungsrente in Aussicht gestellt werden. Diese wird jedoch nur unter bestimmten Voraussetzungen gezahlt und ist außerdem viel zu gering. So lag beispielsweise der Rentenzahlbetrag für die Rentenzugänge wegen voller Erwerbsminderung bei nur durchschnittlich 721 € pro Monat. Und wer „nur“ berufsunfähig wird, hat gar keinen Anspruch auf die gesetzliche Erwerbsminderungsrente.

Eine gut ausgewählte Berufsunfähigkeitsversicherung bietet finanziellen Schutz, falls die versicherte Person ihren zuletzt auseübten Beruf aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr ausüben kann.

Und es wäre fatal zu glauben, man selbst könne in seinem Job nicht berufsunfähig werden. Psychische Erkrankungen sind inzwischen Hauptursache von Berufsunfähigkeit – und davon betroffen sind garantiert nicht vorrangig die handwerklich und körperlich Tätigen.

Tipp 1

Nur die Berufsunfähigkeitsversicherung berücksichtigt die Auswirkungen aller Krankheiten bzw. Körperverletzungen auf den zuletzt ausgeübten Beruf.

Eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung leistet erst, wenn gar keine Tätigkeit mehr ausgeübt werden kann.

Andere Versicherungen (z.B. Dread-Disease-, Multirisk-, Grundfähigkeits- oder Unfallversicherungen) leisten nur bei ausgewählten Krankheiten bzw. Ereignissen. Aber wer kann sich schon aussuchen, infolge welcher Krankheit er berufsunfähig wird?

Wann sollten Sie die BU-Versicherung abschließen?

Als junger und gesunder Mensch haben Sie die besten Chancen, eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit ausgezeichneten Bedingungen zum Normalbeitrag abschließen zu können. Haben sich mit zunehmendem Alter schon die ersten Beschwerden eingestellt, wird es immer schwieriger, einen umfassenden BU-Schutz ohne Ausschlüsse oder Risikozuschläge zu bekommen.

Warten Sie also nicht, bis Sie durch eine Erkrankung oder einen Unfall daran erinnert werden, dass Sie eigentlich eine BU-Versicherung abschließen wollten. Sofern noch nicht geschehen, dürfte in den meisten Fällen jetzt der günstigste Zeitpunkt zum Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung sein. Denn mit zunehmendem Alter steigt nicht nur die Gefahr von risikorelevanten Vorerkrankungen, sondern auch der zu zahlende Beitrag.

Und gerade junge Menschen – also Azubis, Studenten und Berufsanfänger – hätten beim Verlust ihrer Arbeitskraft häufig nicht einmal Anspruch auf die ohnehin viel zu geringe gesetzliche Erwerbsminderungsrente, da sie die hierfür erforderlichen versicherungstechnischen Voraussetzungen (Wartezeit und Pflichtbeiträge) noch gar nicht erfüllen können.

Tipp 2

Für Handwerker und körperlich Tätige ist der BU-Schutz meist sehr teuer. Eltern, deren Kinder einen solchen Beruf erlernen wollen, sollten noch im letzten Schuljahr mit einer kleinen Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler vorsorgen und die günstigere Berufsgruppen­einstufung dauerhaft sichern.

Wissen ist Macht

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist so komplex und wichtig, dass Sie sich hierbei nicht auf die Aussagen eines einzelnen Versicherungs­vermittlers verlassen sollten. Je besser Sie informiert sind, desto besser können Sie zwischen einem Verkaufsgespräch und einer wirklichen Beratung unterscheiden. Ein Vermittler, der Sie bezüglich der KFZ-Versicherung gut beraten hat, muss nicht unbedingt auch Fachmann bei der Arbeitskraftabsicherung sein. Manche Vermittler können auch nur die Produkte des eigenen Konzerns anbieten und sind deshalb befangen. Nutzen Sie für Ihre Recherchen mehrere unabhängige Quellen. Geben Sie bei Ihren Internetrecherchen keine persönlichen Daten preis. Der Beitrag für eine BU-Versicherung ist weder von Ihrer Wohnanschrift noch von Ihrer Telefonnummer abhängig. Viele Webseiten-Betreiber wollen nur Kontaktdaten sammeln und diese dann meistbietend an Versicherungsvertreter oder -makler verkaufen.

Vergleichen Sie vorrangig die Versicherungsbedingungen.

Achten Sie beim Vergleich von Berufsunfähigkeitsversicherungen nicht nur auf den Beitrag, sondern vorrangig auf gute Versicherungsbedingungen. Es würde Ihnen keinesfalls helfen, wenn Sie jahrelang niedrige Beiträge bezahlt haben – im Ernstfall aber wegen ungünstiger oder schwammiger Formulierungen in den Versicherungsbedingungen keine Leistungen erhalten.

Diese Punkte sollte inzwischen jede Berufsunfähigkeitsversicherung erfüllen (Bei Fragen hierzu beraten wir Sie gern):

  • Verzicht auf abstrakte Verweisung
  • Verkürzung des Prognosezeitraums auf 6 Monate
  • Rückwirkende Leistung nach 6-monatiger Berufsunfähigkeit
  • Rückwirkende Leistung bei verspäteter Meldung
  • Verzicht auf Kündigung bzw. Vertragsanpassung bei unverschuldeter Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht
  • weltweiter Versicherungsschutz
  • zumutbare Arztanordnungsklausel

Darüber hinaus können aber je nach individueller Situation und Berufsentwicklung auch weitere Kriterien wichtig sein und den BU-Schutz sinnvoll ergänzen:

  • eindeutige und verbraucherfreundliche Formulierung des Begriffs der Lebensstellung für den Fall einer konkreten Verweisung
  • dauerhafter Verzicht auf abstrakte Verweisung auch nach vorübergehendem oder vorzeitigem Ausscheiden aus dem Berufsleben
  • Verzicht auf den streitanfälligen Zusatz „mehr als altersentsprechendem“ Kräfteverfall
  • ausnahmsloser Verzicht auf zeitlich befristete Leistungsanerkenntnisse
  • Zahlung einer (befristeten) BU-Rente nach 6-monatiger Arbeitsunfähigkeit ohne Nachweis eines Grades der Berufsunfähigkeit
  • Möglichkeiten zur Erhöhung der versicherten BU-Rente ohne erneute Gesundheitsprüfung oder sogar ohne erneute Risikoprüfung
  • bei Selbständigen: Verzicht auf Umorganisation des Arbeitsplatzes einer damit verbundenen Einkommenseinbuße von mehr als 20%

Bei unserem Vergleich zur Berufsunfähigkeitsversicherung können Sie auswählen, welche dieser Kriterien erfüllt werden sollen. So erhalten Sie eine Auflistung der Tarife, die all Ihre Forderungen erfüllen

Tipp 3

Bei Schülern, Auszubildenden und Studenten ist die versicherbare BU-Rente begrenzt. Deshalb muss hier die BU-Rente später problemlos erhöht werden können. Verzichtet der Versicherer im Rahmen seiner Nach­versicherungs­garantie aber nur auf eine erneute Gesundheits­prüfung, kann eine erneute Prüfung des Berufs- oder Freizeit­risikos trotzdem noch die Erhöhung teuer oder unmöglich machen. Mehr Sicherheit bietet eine Nachversicherungs­garantie ohne erneute Risiko­prüfung.

Wie hoch und wie lang sollte die BU-Rente vereinbart werden?

Die Höhe der benötigten Berufsunfähigkeitsrente hängt natürlich immer von den persönlichen Lebensumständen ab. Prüfen Sie, welche Einnahmen Ihnen im Falle einer Berufsunfähigkeit bleiben (z.B. Ansprüche aus einer gesetzlichen oder betrieblichen Vorsorge, Mieteinnahmen, Kapitalerträge) und ziehen Sie davon Ihre laufenden Aufwendungen für Miete, sonstige Lebenshaltungskosten und die eventuell erforderliche Altersvorsorge ab. In den vielen Fällen wird man so eine erforderliche BU-Rente in Höhe von ca. 80% des Nettoeinkommen bzw. 60% des Bruttoeinkommens errechnen.

Ist dies aus finanziellen oder anderen Gründen derzeit nicht möglich, sollte die versicherte BU-Rente später ohne erneute Gesundheitsprüfung bzw. ohne erneute Risikoprüfung erhöht werden können.

Tritt eine dauerhafte Berufsunfähigkeit ein, wird der Betroffene die BU-Rente i.d.R. bis zum Erhalt der Altersrente benötigen. Da die Versicherungs- und Leistungsdauer nach Abschluss der Berufsunfähigkeitsversicherung nicht mehr verändert werden kann, sollte sie entsprechend lang vereinbart werden. Allerdings erhöhen sich bei einer längeren Versicherungs­dauer auch die Beiträge deutlich. Ob unter diesem Gesichtspunkt eine kürzere Versicherungsdauer bis zum 65. oder 63. Lebens­jahr ein akzeptabler Kompromiss sein kann, hängt von der jeweiligen persönlichen Situation ab. Eine noch kürzere Versicherungs­dauer dürfte jedoch in den seltensten Fällen für ausreichenden Versicherungs­schutz sorgen.

Tipp 4

Vereinbaren Sie möglichst immer auch eine Beitrags­dynamik. Dann können Sie der schleichenden Inflation entgegen­wirken und die versicherte BU-Rente jährlich anpassen. Und wenn Sie in einem Jahr keine Dynamik wünschen, können Sie dieser auch wider­sprechen. Dann bleiben Beitrag und Leistungen wie im Vorjahr.

Warum sollten Sie Ihre Patientenakte einsehen?

Bei der Beantragung einer Berufsunfähigkeitsversicherung müssen Sie umfangreiche Fragen zu Vorerkrankungen der letzten 5 bzw. 10 Jahre beantworten. Bei falschen oder unvollständigen Angaben gefährden Sie Ihren Versicherungs­schutz, weil der Versicherer dann unter bestimmten Voraus­setzungen den Vertrag trotz jahrelanger Beitrags­zahlung anfechten und Leistungen verweigern kann.

Doch gar nicht so selten enthalten Patientenakten unbekannte Diagnosen – aus den unterschiedlichsten Gründen. Wie will ein Versicherter im Streitfall dann beweisen, dass ihm diese Diagnosen wirklich unbekannt waren? Deshalb sollten Sie vor Beantwortung der Gesundheitsfragen Ihre Patientenakte einsehen. Vielleicht lassen sich unbekannte Einträge erklären oder korrigieren.

Was tun bei Vorerkrankungen oder risikobehafteten Hobbys?

Bei bestimmten Vorerkrankungen oder risikobehafteten Hobbys fordern BU-Versicherer häufig einen Risikozuschlag oder eine Ausschlussklausel. Allerdings beurteilen die Versicherer die Risiken teilweise recht unterschiedlich. So kann es passieren, dass der ursprünglich favorisierte Anbieter wegen einer Vorerkrankung einen 50%-igen Risikozuschlag oder einen Leistungsausschluss fordert, während ein bisher weniger beachteter Anbieter den Antrag noch zu Normalkonditionen – und damit besseren Konditionen angenommen hätte.

Eine parallele Antragstellung bei mehreren Versicherern ist nicht sinnvoll, da Sie

  • dies in den meisten Antragsformularen angeben müssten und
  • dadurch gleich mehrere Einträge in das Hinweis- und Informationssystem der Versicherungswirtschaft riskieren.

Besser ist, Sie beauftragen einen Versicherungsmakler mit einer so genannten Risiko-Voranfrage. Dies ist rechtlich gesehen noch kein Antrag. Trotzdem erhält der Versicherungsmakler innerhalb weniger Werktage eine Einschätzung des Versicherers, ob der Antrag zu Normalkonditionen oder nur zu erschwerten Bedingungen (Risikozuschlag, Leistungsausschluss) angenommen werden würde.

Sinnvoll ist eine solche Risiko-Voranfrage aber nur, wenn Sie dem Versicherer auch umfassende Informationen zur Risikoprüfung zur Verfügung stellen – bei Vorerkrankungen z.B. auch ärztliche Untersuchungs-, Behandlungs- oder Abschlussberichte. Denn im Rahmen einer Voranfrage darf der Versicherer keine Arztauskünfte einholen und ist auf Ihre exakten Angaben angewiesen.

Tipp 5

Auch wir bieten Ihnen den kostenlosen Service einer Risiko-Voranfrage. Nutzen Sie unseren Vergleich und die anschließende Möglichkeit einer Risiko-Voranfrage.

Warum zeigt der Vergleich Tarif- und Zahlbeiträge?

Im Gegensatz zu manch anderem Vergleichsportal zeigen wir bei unserem Vergleich nicht nur die niedrigeren Zahl- sondern auch den höheren Tarifbeiträge an.

Der Tarifbeitrag einer Berufsunfähigkeitsversicherung ist der von der Versicherungsgesellschaft vorsichtig kalkulierte Beitrag, um dauerhaft alle mit dem Versicherungsvertrag verbundenen Kosten begleichen und alle Versicherungsfälle auszahlen zu können. Durch diese vorsichtige Kalkulation entstehen Überschüsse, an denen die Versicherten beteiligt. werden. Durch die Verrechnung der Überschüsse ergibt sich der vom Versicherungsnehmer tatsächlich zu zahlende Zahlbeitrag.

Da sich die Überschüsse aber beispielsweise bei einem schlechten Schadensverlauf ändern können, kann der Zahlbeitrag nicht für die gesamte Versicherungsdauer garantiert werden. Er bleibt aber unverändert, so lange auch die Überschüsse unverändert bleiben.