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Berufsunfähigkeitsversicherung - Vergleich

   jetzt zum Vergleich Berufsunfähigkeitsversicherung
 
 

Informationen zur Berufsunfähigkeitsversicherung

1. Berufsunfähigkeitsversicherung - wozu ?

   Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine private Vorsorge für den Fall, daß der Versicherte seinen Beruf aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr ausüben kann. Im Falle der Berufsunfähigkeit der versicherten Person zahlt der Versicherer die vereinbarte Berufsunfähigkeitsrente und schließt oder vermindert so die finanzielle Lücke.
    
   

2. Für wen ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung wichtig ?

   Ein Unfall oder eine schwere Krankheit können jeder Berufskarriere ein schnelles Ende bereiten. Deshalb ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung für alle wichtig, die nicht von ihrem Vermögen leben können, sondern finanziell auf ihre Arbeitskraft angewiesen sind.
   Besonders wichtig ist die Absicherung der Berufsunfähigkeit für Sie, wenn Sie nach dem 1. Januar 1961 geboren wurden. Denn dann haben Sie keinen Berufsunfähigkeitsschutz aus der Sozialversicherung mehr, sondern bekommen nur noch eine minimale Erwerbsminderungsrente.
    
   

3. Wann liegt eine Berufsunfähigkeit vor ?

   Der Begriff der Berufsunfähigkeit wird von den einzelnen Versicherern sehr unterschiedlich definiert.

   • Eine für den Versicherungsnehmer ungünstige Definition lautet:
     "Vollständige Berufsunfähigkeit liegt vor, wenn der Versicherte infolge Krankheit, Körperverletzung oder Kräfteverfalls, die ärztlich nachzuweisen sind, voraussichtlich mindestens 3 Jahre außerstande ist, seinen zuletzt vor Eintritt des Versicherungsfalles ausgeübten Beruf oder eine andere Tätigkeit auszuüben, die aufgrund seiner Ausbildung und Erfahrung ausgeübt werden kann und seiner bisherigen Lebensstellung entspricht."
     Eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit einer derartigen Definition der Berufsunfähigkeit ist sicherlich preiswert, aber im Falle eines Falles wahrscheinlich auch wertlos. Denn wie schwer muß die Erkrankung sein, daß eine Arzt beim heutigen Stand der Medizintechnik eine 3-jährige Prognose wagt? Und zusätzlich müßte der Versicherte rein aus medizinischer Sicht (also ohne Berücksichtigung der Lage auf dem Arbeitsmarkt) auch keine andere seiner Ausbildung und Erfahrung entsprechende Tätigkeit ausüben können.
   • Die für eine Berufsunfähigkeitsversicherung empfehlenswerte Definition lautet dagegen:
     "Vollständige Berufsunfähigkeit liegt vor, wenn der Versicherte infolge Krankheit, Körperverletzung oder Kräfteverfalls, die ärztlich nachzuweisen sind, voraussichtlich mindestens 6 Monate außerstande ist, seinen zuletzt vor Eintritt des Versicherungsfalles ausgeübten Beruf auszuüben und er auch keine andere Tätigkeit ausübt, die seiner bisherigen Lebensstellung entspricht."
     Hier hat der Versicherer den Prognosezeitraum auf überschaubare 6 Monate verkürzt und zusätzlich auf das abstrakte Verweisungsrecht verzichtet. Er hat sich nur das Recht auf eine konkrete Verweisung behalten - nämlich dann, wenn der Versicherte tatsächlich eine konkrete Tätigkeit ausgeübt, die auch seiner bisherigen Lebensstellung entspricht.
      
     


4. Was sind die häufigsten Ursachen für Berufs-/Erwerbsunfähigkeit ?

   In der Vergangenheit schied jeder 4. Erwerbstätige vorzeitig aus dem Erwerbsleben aus. Dabei trifft es nicht - wie allgemein angenommen - nur Berufstätige mit höheren Unfallrisiken oder starken körperlichen Belastungen.
   Immer häufiger sind Alltagsstress, psychische Belastungen am Arbeitsplatz oder familiäre Probleme Ursachen einer späteren Berufsunfähigkeit. Mit 36% sind psychische Erkrankungen die Hauptursache für Erwerbsminderung.
   Und noch ein Vorurteil erweist sich als falsch: Nicht nur ältere Menschen müssen ihren Beruf aufgeben. 25 % aller Rentenempfänger sind jünger als 45 Jahre!
    
   



5. Was bedeutet bei Berufsunfähigkeitsversicherungen "abstrakte Verweisung" ?

   Bei der abstrakten Verweisung prüft die Versicherungsgesellschaft, ob der Versicherte aufgrund seiner körperlichen und geistigen Fähigkeiten imstande ist, theoretisch eine andere, seiner Ausbildung, Erfahrung und Lebensstellung entsprechende Tätigkeit auszuüben. Bei dieser Tätigkeit muß es sich immer um einen auf dem Arbeitsmarkt vorhandenen Beruf handeln. Ein entsprechender Arbeitsplatz muß aber nicht nachgewiesen werden - und das ist problematisch für den Versicherten. Deshalb sollten Sie nur eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit Verzicht auf dieses abstrakte Verweisungsrecht abschließen.
    
   

6. Kann ich mit diesem Vergleich auch BU-Versicherungen mit "Verzicht auf abstrakte Verweisung" berechnen ?

   Bei unserem Vergleich können Sie innerhalb des Eingabeformulars eingeben, ob alle verfügbaren Berufsunfähigkeitsversicherungen oder nur BU-Versicherungen mit:

   • Verzicht auf abstrakte Verweisung,
   • verkürztem Prognosezeitraum,
   • Anerkennung der Berufsunfähigkeit ab Beginn,
   • rückwirkender Leistung bei verspäteter Meldung,
   • Verzicht auf Beitragsanpassung oder Vertragskündigung nach § 19 VVG,
   • Möglichkeit zur Stundung der Beiträge während der Dauer der Leistungsprüfung und/oder
   • Nachversicherungsgarantie

   einbezogen werden sollen. Durch diese Vorauswahl gelangen nur die Berufsunfähigkeitsversicherungen in die Auswertung, die auch die eingegebenen Mindestanforderungen erfüllen.
    
   

7. Gibt es bei der Berufsunfähigkeitsversicherung auch eine "konkrete Verweisung" ?

   Ja, bei der konkreten Verweisung prüft die Versicherungsgesellschaft, ob der Versicherte während der Leistungsregulierung trotz seiner gesundheitlichen Beschwerden eine Tätigkeit ausübt, die seiner Ausbildung, Erfahrung und Lebensstellung entspricht.
    
   

8. Welche Bedeutung hat der Prognosezeitraum ?

   Normalerweise muß der Versicherte zur Anerkennung einer Berufsunfähigkeit "voraussichtlich dauernd" (d.h. laut Rechtsprechung: mindestens 3 Jahre) außerstande sein, seinen Beruf (oder einen Vergleichsberuf) weiter auszuüben. Im Einzelfall kann es jedoch sehr schwierig sein, eine ärztliche Prognose über diesen Zeitraum abzugeben. Bei verbraucherfreundlichen Berufsunfähigkeitsversicherungen wird der Prognosezeitraum auf "voraussichtlich 6 Monate" verkürzt.
   Bei unserem Vergleich können Sie die Vorgaben so wählen, daß nur Berufsunfähigkeitsversicherungen mit verkürztem Prognosezeitraum in die Berechnung einbezogen werden.
    
   

9. Wie hoch sollte die Rente im Falle einer Berufsunfähigkeit gewählt werden ?

   Wieviel Berufsunfähigkeitsrente man benötigt, hängt natürlich immer von den Lebensumständen ab. Einerseits darf die Rente im Fall einer Berufsunfähigkeit nicht höher als das Nettoeinkommen sein (Ausnahmen gelten für Auszubildende und Studenten), andererseits sollte die BU-Rente aber auch die Aufwendungen für Miete, sonstige Lebenshaltungskosten und die eventuell erforderliche Altersvorsorge abdecken.
   In der Regel wird man so einen Bedarf an BU-Rente in Höhe von 70% bis 80% des Nettoeinkommen berechnen.
    
   

10. Für wen ist eine Nachversicherungsgarantie wichtig ?

    Insbesondere junge Menschen, die sich noch in der Ausbildung oder am Beginn ihrer Berufskarriere befinden, werden kaum genügend Geld für eine ausreichende Berufsunfähigkeitsversicherung aufbringen können und deshalb zunächst nur eine kleinere BU-Rente vereinbaren. Deshalb ist es besonders für diese junge Generation wichtig, bei der Berufsunfähigkeitsversicherung einen Tarif auszuwählen, der ihnen später (z.B. bei Familiengründung, Geburt eines Kindes, Immobilienerwerb usw.) eine Nachversicherung ohne erneute Gesundheitsprüfung ermöglicht.
     
    

11. Was sollten Studenten bei der Berechnung bzw. dem Vergleich beachten ?

    Studenten sollten als berufliche Tätigkeit das mit dem Studium angestrebte Berufsziel angeben und beim Berufsstatus auf ihr glückliches Studentenleben hinweisen.
    Nun gibt es jedoch viele Versicherungsgesellschaften, die bei BU-Versicherungen für Studenten generell oder bis zu einem bestimmten Studienjahr eine Erwerbsunfähigkeitsklausel fordern. Aus diesem Grunde enthält unsere Tabelle einen Hinweis, falls der Versicherer bis zu einem bestimmten Studienjahr keinen vollwertigen Versicherungsschutz bietet.
    Studenten mit Vordiplom haben eine schon recht ordentliche Auswahl an guten BU-Tarifen ohne EU-Klausel, für Studenten innerhalb der ersten zwei Studienjahre bieten die Tarife der "LV 1871" vollwertigen Versicherungsschutz!
     
    

12. Warum sollte man eine Berufsunfähigkeitsversicherung so jung wie möglich abschließen ?

    Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine der wichtigsten Versicherungen, denn wenn man wegen gesundheitlicher Probleme seinen Beruf nicht mehr ausüben kann, droht ohne ausreichende Berufsunfähigkeitsrente schnell der finanzielle Ruin. Aber auch die Versicherer wissen, daß das Risiko einer Berufsunfähigkeit sehr hoch ist und stellen viele Fragen zur Gesundheit der zu versichernden Person. Diese sollte der Antragsteller auch sehr sorgfältig beantworten.
    Ein junger, kerngesunder Mensch hat natürlich keine Schwierigkeiten eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit ausgezeichneten Bedingungen und Standardbeitrag abzuschließen. Haben sich aber mit zunehmendem Alter die ersten Beschwerden eingestellt, wird es immer schwieriger, eine gute Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Ausschlüsse und ohne Beitragszuschläge zu bekommen.
    Schließen Sie deshalb die Berufsunfähigkeitsversicherung so zeitig wie möglich ab. Wenn Sie sich die Beiträge für eine ausreichende BU-Rente derzeit nicht leisten können oder wollen, beantragen Sie erst einmal nur 500 Euro monatliche BU-Rente. Achten Sie dann jedoch darauf, daß Sie zu besonderen Anlässen die BU-Rente ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen können. Bei unserem Vergleich können Sie vorgeben, daß nur Berufsunfähigkeitsversicherungen mit Nachversicherungsgarantie in die Berechnung einbezogen werden.
     
    

13. Welche Versicherungsdauer ist bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung empfehlenswert ?

    Die Berufsunfähigkeitsversicherung wird solange benötigt, bis man finanziell nicht mehr auf seine Arbeitskraft angewiesen ist. Deshalb dürfte die BU-Versicherung in den meisten Fällen bis zum 65. Lebensjahr erforderlich sein. Allerdings nimmt mit zunehmendem Alter auch das Risiko einer Berufsunfähigkeit überproportional zu, was sich natürlich auch in den Beiträgen bemerkbar macht. Ob unter diesem Gesichtspunkt eine kürzere Versicherungsdauer bis zum 60. Lebensjahr ein akzeptabler Kompromiß sein kann, hängt von der jeweiligen persönlichen Situation ab. Eine noch kürzere Versicherungsdauer dürfte jedoch in den seltensten Fällen für ausreichenden Versicherungsschutz sorgen!
     
    

14. Der Vergleich zeigt nach der Berechnung jeweils Tarif- und Zahlbeiträge. Worin besteht der Unterschied ?

    Der Tarifbeitrag (häufig auch Bruttobeitrag genannt) einer Berufsunfähigkeitsversicherung wird so kalkuliert, daß auch bei schlechtem Risikoverlauf die versicherten Leistungen erbracht werden können. Werden weniger Versicherte berufsunfähig als angenommen, entstehen Überschüsse aus den Risikoanteilen der Beiträge. Arbeitet die Versicherungsgesellschaft dann noch kostengünstiger als veranschlagt, entstehen weitere Überschüsse aus den Kostenanteilen der Beiträge. An diesen Überschüssen werden die Versicherten entsprechend der gesetzlichen Vorschriften und Versicherungsbedingungen beteiligt, indem z.B. der Tarifbeitrag mit einer Sofortgutschrift verrechnet wird. Dadurch ergibt sich der jeweilige Zahlbeitrag (häufig auch Nettobeitrag genannt). Der Zahlbeitrag ist also nicht für die gesamte Laufzeit garantiert und könnte im Extremfall bis zum Tarifbeitrag ansteigen.
     
    

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